Корзина
62 отзыва
ООО "Андреевский кредит"
0-800-300-212
Виды затрат, возникающих при оформлении кредита

Виды затрат, возникающих при оформлении кредита

Виды затрат, возникающих при оформлении кредита

16.02.15

Каждый из Вас кто уже брал кредиты, обратил внимание, что помимо того, что банк выдает Вам кредит и вы деньги получаете, при его выдаче у вас присутствуют затраты - подписываете вы кредит на одну цифру, а выходите из банка имея на руках меньшую сумму. Это потому,  что по условиям кредитного договора или правилам обслуживания банка  у вас появились  определенные затраты.  В зависимости от банка, кредитного предложения, личности заемщика и других параметров эти затраты могут составлять от 1 до 25 процентов суммы кредита. Сегодня мы с вами попробуем разобраться в том, что это за затраты, от чего  зависит их размер и как эти затраты минимизировать.

Самой распространенной статьей затрат при выдаче кредита является комиссия за выдачу кредита. Обычно она составляет от 1 до 5 процентов от суммы кредита и вычитается из его суммы после получения . За что она берется не совсем понятно, банк и так получает клиента, который обязуется платить весьма большой процент за пользование кредитом и банку это выгодно. Комиссия за выдачу кредита - своеобразная традиция, к которой все привыкли и которая является дополнительным источником дохода банка. Достаточно редко встречаются предложения кредита без  единоразовой комиссии за выдачу. Но такое бывает редко. Хоть пару процентов банк старается взять.

Пожалуй самой затратной статьей для заемщика является страхование. Это может быть страхование жизни и здоровья заемщика, или страхование его от потери трудоспособности. Обычно стоимость такой страховки, которая или вычитается из суммы кредита, или добавляется к ней, составляет от 10 до 20 процентов. Размер может зависеть как просто от аппетитов банка, так и от личности заемщика (например чем он старше, тем страховка жизни дороже). Значение может иметь и срок, на который оформляется кредит - обычно размер страховки озвучивают за 1 месяц пользования, например 0,3 % суммы кредита, однако по условиям договора заемщик оплачивает ее сразу за весь срок наперед. Так 0,3% страховки в месяц превращаются в 11% высчитанных  из суммы кредита при его оформлении на 3 года. Примерно в половине случаев страхование по условиям кредитного договора является добровольным. То есть дело кредитного менеджера банка - предложить страховку заемщику, а право  заемщика - подумать и отказаться. Однако то, что доход менеджера банка привязан к количеству оформленных им страховок, в комбинации с традиционно стрессовым и подавленным состоянием заемщика, который во всем готов слушаться сотрудника банка, лишь бы получить кредит, приводит к тому что менеджер легко навязывает заемщику оформление весьма дорогой страховки. Иногда в банке Вам даже будут просто врать в ответ на прямой вопрос : "Обязательна ли страховка?", убеждая что "да". Никогда не бойтесь это перепроверить и уточнить. Это ваши деньги, и не малые. Уточняйте, попросите показать пункт в кредитном договоре, где написано, что оформление страховки обязательно. Также вы должны знать, что оплатив страховку сразу на весь срок действия кредитного договора наперед, но закрыв его досрочно, вы имеете право на возврат страховки за тот период, когда вы уже не пользуетесь кредитом, за вычетом коэффициента, который страховая применяет за досрочное расторжение договора. Например, вы оформили кредит 10000 гривен на 36 месяцев. Стоимость страховки - 0,3% в месяц, эту сумму 0,3*36=10,8% от суммы кредита, то есть 1080 гривен у вас сразу вычли из суммы кредита. Но вы досрочно погасили кредит за год. Теперь вы имеете право получить у страховой компании назад 0,3*24=7,2%, 720 гривен за вычетом коэффициента за досрочное погашение, это обычно 0,6. То есть можете просто получить около 400 гривен. Обычно этого никто не делает, потому что не знают, и продолжают еще 2 года пользоваться страховкой от которой нет никакого прока. Это касается как ситуаций когда страхование прописано как обязательное в договоре, так и когда оно не обязательно. Не ленитесь и не стесняйтесь  интересоваться, вникать и задавать вопросы - это Ваши деньги и не нужно их никому дарить.

Еще одной статьей затрат при оформлении кредита может стать оформление пластиковой карты, на которую будет выдан кредит. Тонкость в том, что существуют пластиковые карты разных типов - та же виза может быть "электрон", самая простая, "классик", ее оформление и пакет ежегодного обслуживания дороже, "голд", раза в три дороже чем классик, есть еще "платинум", он еще дороже. Стоимость годового обслуживания пластиковых карт престижных категорий - "голд" и "платинум" может доходить до 2000 гривен в год. Это объясняется тем, что эти престижные категории карт дают возможность их владельцу пользоваться разными дополнительными привилегиями - скидками в дорогих магазинах, иметь доступ в вип-залы ожидания аэропортов и подобное. Банку выгодно оформлять клиентам пластиковые карты престижных категорий - это для них дополнительный источник дохода. Ситуация примерно как со страховками - какой-то банк в договоре прописывает категорию карты которая обязательно оформляется при выдаче кредита, где-то выдают кредит на самую простую и экономичную категорию, а где-то могут просто настойчиво предлагать. По большому счету, вам, как заемщику, должно быть абсолютно все равно на какой пластик будет выдан кредит, лишь бы он был подешевле, и не нужно слушать глупостей про престижность карты, привилегии и сервисы которые она дает. Если человек берет 10000 гривен на 3 года вряд ли ему стоит переплачивать 800 гривен в год за доступ в вип-зал ожидания аэропорта. Узнавайте, считайте, экономьте свои деньги.

И последняя, самая скромная комиссия - комиссия за снятие наличных. Она, в зависимости от банка, может быть от 0 до 4 % снимаемой суммы. Может быть одинаковой, как при снятии денег через кассу, так и при снятии денег через банкомат, а может отличаться - например через кассу - комиссия 0, а через банкомат 2%, это вам нужно уточнить заранее у менеджера.

Итак, мы с Вами разобрались во всех возможных видах затрат, которые возникают при оформлении кредита. Не обязательно они будут все присутствовать. Многие банки не страхуют клиентов, где-то нет комиссии за выдачу, какой-то банк выдает деньги сразу наличными через кассу, не привязываясь к  пластиковой карте. Самое важное, что Вам нужно понять - вам не нужно стесняться спрашивать про обязательность покупки страховки и оформления престижных дорогих карт. Вы берете кредит не потому что у вас лишние деньги, да даже если бы они были лишними - есть способы потратить их приятней, чем покупка бесполезных для вас услуг.

 Резюмируем : обязательные платежи - платим, не обязательные - нет смысла, задаем вопросы, не стесняемся, бережем нервы и деньги.